Расчет эффективной процентной ставки по вкладу

Вклады
Эффективная процентная ставка по вкладу, как правильно рассчитать эффективную ставку

Что скрывается под термином "эффективная процентная ставка по вкладу"? Применительно к депозитам, имеется в виду характеристика продуктов, условиями которых предусмотрена капитализация процентов. Обратите внимание: значение данного параметра не совпадает с номинальным процентом, указанным в договоре вклада.

Особенности процедуры и расчет

Как в жизни происходит открытие депозита? Гражданин посещает отделение банка с определенной суммой денег, которая размещается на специальном счете. По оформленному вкладу кредитное учреждение назначает конкретную ставку - номинальную. Все начисленные согласно ей проценты выплачиваются в конце срока действия договора.

В случае с капитализацией схема выглядит несколько по-другому. Проценты все также начисляются ежемесячно и даже выдаются владельцу депозита. Но не на руки, а в виде доначисления к основной сумме депозита. В следующем месяце доходность начисляется на новую (увеличенную) сумму вклада. В третий и все последующие месяцы процедура циклически повторяется. Пока не закончится срок действия депозита.

Понятно, что при ежемесячном увеличении суммы вклада растут и начисляемые проценты. Кроме того, конечный доход, который получит клиент, разместивший вклад с капитализацией, будет больше, чем в случае с аналогичным, но номинальным процентом. При условии, конечно, что сроки в обоих случаях одинаковы.

Теперь давайте рассмотрим расчет эффективной процентной ставки по вкладу на конкретном примере. Тогда все сказанное выше станет еще понятнее.

Предположим, житель города Москва решил оформить вклад сроком на один год и разместить на нем сумму в сто тысяч рублей. Номинальная ставка по вкладу - 10% (так будет еще удобнее считать доходность). Через год он получит - [сто тысяч] + (([сто тысяч] : [100]) x [10]) - 110 тысяч рублей. Следовательно, чистый доход гражданина составил 10 тысяч.

Допустим, его сосед открыл вклад и разместил на нем аналогичную сумму средств, но с капитализацией процентов. Если разбить ставку на количество месяцев в сроке вклада, то среднее ее значение составит 0,83%. Поэтому в первый месяц доход составит - ([сто тысяч] х [0,83]) : 100 - 830 рублей. В течение второго месяца проценты будут начисляться на 100 830 рублей, и доход рассчитывается следующим образом: ([100 830] х [0,83]) : 100 = 836,89 рублей. Дальнейшие расчеты имеют вид:

(101 666,89 х 0,83) : 100 = 843,84 - третий месяц
(102 510,73 х 0,83) : 100 = 850,84 - четвертый месяц
(103 361,57 х 0,83) : 100 = 857,90 - пятый месяц
(104 219,47 х 0,83) : 100 = 865,02 - шестой месяц
(105 084,49 х 0,83) : 100 = 872,20 - седьмой месяц
(105 956,69 х 0,83) : 100 = 879,44 - восьмой месяц
(106 836,13 х 0,83) : 100 = 886,74 - девятый месяц
(107 722,87 х 0,83) : 100 = 894,10 - десятый месяц
(108 616,97 х 0,83) : 100 = 901,52 - одиннадцатый месяц
(109 518,49 х 0,83) : 100 = 909,00 - двенадцатый месяц

Произведя элементарные вычисления, получаем совокупный доход, размер которого составляет 10 428 рублей. Таким образом, сосед нашего гражданина из первого примера получит по итогам года на 428 рублей больше.

Примечательно, что сумма 10 428 рублей поможет нам определить эффективную процентную ставку по вкладу. Для этого нужно разделить полученный доход на общую сумму вклада и умножить на сто процентов - (10 428 : [сто тысяч]) х [100%] = 10,43%. Как видно, от номинальной она немного отличается.

В некоторых случаях банки сразу указывают в договоре эффективную ставку. Но, по сути, правильнее было бы прописывать именно номинальную. Здесь у вас есть два вариант: либо слепо довериться банку, либо пересчитать значение указанного процента самостоятельно. Сделать это, опираясь на приведенный выше пример, несложно. Вообще, при прочих равных условиях эффективная доходность примерно на 0,5% выше номинальной.

Калькулятор эффективной процентной ставки по вкладу

Как правильно рассчитать реальную процентную ставку по кредиту вы можете узнать в материале "что такое эффективная процентная ставка по кредиту".

10 июня 2016, 12:59
2887 0

Комментарии