Что такое эффективная процентная ставка. Как правильно произвести расчет ставки по кредиту

Помощь заемщику
Расчет процентной ставки по кредиту: эффективная процентная ставка

Когда банки рекламируют свои кредитные предложения, на первый план они выносят процентную ставку. Зачастую указанная банком ставка не соответствует действительности, так как не учитывает различные дополнительные комиссии за обслуживание счета, оформление кредита и т.д. Информация обо всех этих комиссиях, как правило, пишется мелким шрифтом. В итоге получается, что заемщик платит гораздо больше, чем рассчитывал.

Для того, чтобы правильно провести расчет процентной ставки по кредиту было введено такое понятие как эффективная процентная ставка (ЭПС). Только с помощью этого критерия можно правильно сравнить кредитные предложения различных банков.

ЭПС для кредитной карты

ЭПС для кредитной карты рассчитывается с учетом комиссии за обслуживание и ведение счета и других периодических платежей, если таковые имеются. Обычно, расчет ведется в 2-х вариантах: с учетом льготного периода кредитования и без него. Кроме того, по умолчанию, размер займа приравнивают к максимальному лимиту карты. Срок кредитования принимается равным 2-м годам, с учетом того, что платежи вносятся равными размерами.

Как рассчитать эффективную процентную ставку своими руками

Расчет ЭПС - это достаточно сложный процесс, поэтому рекомендуем вам подготовить калькулятор и Excel.
Рассмотрим расчеты на конкретном примере:

  • Сумма кредита: 200 000 рублей;
  • Процентная ставка: 19%;
  • Комиссия за обслуживание кредитного счета: 1% от суммы займа;
  • Срок кредитования: 12 месяцев;
  • Метод выплаты: аннуитетные платежи (кредит погашается равными суммами в течение всего срока).

Для расчета суммы ежемесячного платежа необходимо применить следующую формулу:

A = K*S, где S – общая сумма кредита; K – коэффициент аннуитета

K рассчитывается по следующей формуле:

Где i – месячная процентная ставка по кредиту; n – количество периодов выплаты кредита

В нашем случае i=1,6% или 0,016 n=12, подставив в формулу получаем, что коэффициент K=0,09218, следовательно:
A = 18 436 рублей.

Расчет в Excel

Для расчета аннуитетного платежа можно воспользоваться специальной формулой ПЛТ, встроенной в Microsoft Excel.

В любую удобную ячейку вводим:
=ПЛТ(0,016;12;-200000) В итоге мы получим ту же самую сумму: 18 436 рублей. Как вы уже, наверное, догадались: 0,016 – это коэффициент i; 12 – n; -200000 – S общая сумма займа.

Итоги расчета процентной ставки

Итак, мы посчитали, что ежемесячный платеж без учета комиссии будет составлять 18 436 рублей. Далее прибавляем к нему ежемесячную комиссию за обслуживание счета, в нашем случае 2 000 рублей.

Итого: 20 436 рублей умножаем на 12, получаем 245 232 рубля. То есть мы переплатим 45 232 рубля, что соответствует 22,6%.

11 июня 2016, 18:33
4507 0

Комментарии