Оцениваем кредитоспособность заемщиков: подходы и методика

Помощь заемщику
Способы оценки кредитоспособности заемщика

Оценка кредитоспособности заемщика является одной из наиболее важных составляющих в процессе кредитования. Это и не удивительно, поскольку от правильной оценки банком способности того или иного заемщика погашать кредит и выплачивать по нему проценты зависят такие параметры как риски банка и качество кредитного портфеля, будущий уровень обслуживания долга, наличие проблемной задолженности и в конечном итоге – прибыльность кредитной деятельности. Именно поэтому каждый банк уделяет повышенное внимание такой проблеме как способы оценки кредитоспособности заемщика.

Практика показывает, что в каждом банке существует собственная, разработанная кредитными специалистами методика диагностики финансовой состоятельности заемщиков. Вместе с тем заметим, что можно выделить и некоторые общие подходы к оценке кредитоспособности заемщика, характерные для всех банков.

Прежде всего, способы оценки зависят от того, кредитуется физическое лицо или компания. В практике кредитования корпоративного сектора банками используются различные методы и модели оценки финансовой состоятельности и платежеспособности заемщиков, использующие в качестве исходной финансовую информацию компании – о динамике и структуре финансовых потоков, динамике и структуре активов и обязательств компаний, данные об аналитических коэффициентах финансового состояния предприятий.

В то же время подходы к оценке кредитоспособности физических лиц существенно отличаются, при этом главное отличие – у физлиц нет отчетности, на основании которой можно сделать вывод о надежности финансового состояния.

В качестве исходной информации для оценки кредитоспособности частных заемщиков используются данные о динамике его доходов (при этом банками учитываются как реально подтвержденные цифры, так и не подтвержденные), уровне текущих расходов, действующих кредитных и других обязательствах. На основании данной информации специалисты банка определяют чистый располагаемый доход заемщика (доходы, за минусом обязательных расходов и платежей) и оценивают, будет ли он в состоянии погашать кредит. При этом принятие положительного решения по выдаче кредита зачастую возможно в том случае, если платеж по кредиту не превышает 50% чистого дохода заемщика.

Также следует сказать, что процедуры оценки кредитоспособности заемщиков существенно дифференцируются в зависимости от вида кредитования. Например, для розничного кредитования характерно то, что решение о выдаче (или не выдаче) кредита необходимо принять очень быстро, на основе минимума информации о заемщике. В связи с этим в розничном сегменте кредитования широкое распространение получили скоринговые методики оценки, которые учитывают такие параметры как доходы заемщика, его возраст, социальный и трудовой статус. Решение по кредиту на основании скоринга принимается буквально в течение нескольких минут.

11 июня 2016, 18:33
1472 0

Комментарии