Как гарантированно сохранить проценты по депозиту

Помощь заемщику
Как сохранить проценты по депозиту при изъятии вклада

Некоторые вкладчики сталкиваются со следующей проблемой: проценты получены и даже истрачены на текущие нужды, а банк вдруг начинает требовать их обратно. Обычно впросак попадают те, кто не видит разницы между текущим и бессрочным депозитом. Далее мы посмотрим, как избежать потери процентов.

Обычно сложности возникают, если был открыт вклад:

  • С возможностью частичного снятия процентов и средств.
  • С начислением доходности по итогам каждого месяца в году.

По такому продукту зачастую присутствует неснижаемый остаток. Действия же владельца депозитного счета ничего не ограничены: на протяжении срока действия договора деньги можно вносить на счет, снимать их оттуда. Как, к слову, и проценты. Если же средства только докладывать, то доходность (проценты) по ним будет капитализироваться.

Проблема в том, что некоторые невнимательно читают условия размещения средств на вкладе. Упуская, в частности, из виду следующую оговорку: в случае закрытия счета до истечения оговоренного срока, во-первых, происходит пересчет процентов, и, во-вторых, происходит это по пониженной ставке. Иногда под последней понимается 0,1%. Да-да, ставка по вкладам "до востребования".

Другими словами, если владелец депозита в течение определенного срока снимал проценты, то в случае досрочного расторжения им договора придется вернуть лишнее. И вычитаться соответствующая сумма будет из "тела" вклада. То есть, выглядит это так, как будто банковская организация "штрафует" клиента, удерживая часть денег в свою пользу.

Прав банк или нет?

Когда он заключает с вкладчиком договор на открытие срочного - на конкретный срок - депозита, то он считает, что владелец счета будет хранить здесь средства на всем его [срока] протяжении. Хотя бы в размере установленного условиями неснижаемого остатка. За это предлагаются высокие проценты. Более того, доходность выплачивается не в конце, а на протяжении оговоренного сторонами отрезка времени. То есть, своеобразным авансом.

Согласно российскому законодательству, ни один банк не имеет права отказать вкладчику в отзыве средств. И, если человек забирает свои деньги с вклада, то имеем ситуацию, когда одна из сторон не выполнила обязательств (вкладчик), а другая (банк) - наоборот. Допустимо ли это? Нет. Отсюда и выплата "не совсем окончательных" процентов, которые становятся окончательными, если клиент выполняет свою часть обязательств.

Как уберечься?

Чтобы впоследствии не выяснять, кто прав, а кто нет, следует тщательно изучить условия, на которых открывается депозит. Уделив особое внимание разделу, в котором прописано, что произойдет, договор разрывается преждевременно.

Не всегда "окончательные" проценты платятся при условии, что средства пролежали на вкладе полный срок. Бывает так, что депозит открыт на 9-ть месяцев, а выплата доходности в полном объеме возможна уже через 6-ть. Соответственно, на 181-ый день можно досрочно изъять средства без потери процентов.

Промежуточная ставка: что это?

Один из приемов, используемых некоторыми отечественными банками. Его суть заключается в следующем. Допустим, мы размещаем некую сумму денег сроком на 12 месяцев под 10% годовых. И здесь для трех периодов установлена своя ставка:

  • до 6 месяцев;
  • от 6 до 12 месяцев;
  • положенный срок.

При разрыве договорных отношений:

  • в первом случае доходность пересчитывается по ставке 0,1% с вычетом недостающих процентов из "тела" депозита;
  • во втором - например, по 6% с компенсацией разницы за счет вклада;
  • в третьем - 10% (все начисленные проценты остаются у нас).

Таким образом, тем, кто намерен активно пользоваться средствами с депозитного счета, можно порекомендовать продукты "до востребования". Разумеется, ставки по ним чрезвычайно скромны. Сохранить же свои средства в любом случае и накопить немного денег позволяют программы с минимальным периодом нахождения денег на счете в течение 1-го или 3-х месяцев. Такие продукты присутствуют в линейке российских банков.

11 июня 2016, 18:33
1149 0

Комментарии