Как реструктуризировать долг по кредиту, что это такое

Помощь заемщику
Реструктуризация долга по кредиту: что это такое, как происходит, плюсы и минусы

В условиях экономического кризиса у многих клиентов банков возникают проблемы со своевременным возвращением займов. Из этой ситуации есть два выхода: объявление заёмщика банкротом, или же проведение реструктуризации кредита. Обе процедуры имеют свои характерные особенности.

Несостоятельность или же банкротство - это неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредитора по выплате денежных обязательств или же выплатить обязательные государственные платежи, подтвержденная уполномоченным государственным органом. Под определением «банкротство» также подразумевают комплекс мер, принимаемых для улучшения финансового состояния заёмщика или же для наиболее справедливого и равномерного удовлетворения кредиторов такого должника.

Реструктуризация кредита (долга) - это действия кредитора, направленные на изменение условий погашения кредита, направленные на облегчение процесса погашения задолженности для заёмщика. Как правило, реструктуризацию кредита банк предлагает своему клиенту в том случае, если он имеет хорошую кредитную историю, а также может документально подтвердить ухудшение материального состояния. Причиной этому могут быть тяжелое заболевание, потеря работы или же значительно сокращение доходов в результате экономического кризиса. В процессе реструктуризации могут участвовать государственные органы.

Мы разобрались с тем, что такое реструктуризация долга по кредиту, далее акцентируем внимание на процессе реструктуризации, как на наиболее выгодном методе погашения задолженности для всех участников кредитного процесса (кредитора и заёмщика).

Виды реструктуризации займов

Специалисты выделяют ряд мер реструктуризации, которые могут применяться как по отдельности, так и в комплексе:

  • Пролонгация кредита или же увеличение срока кредитования;
  • Изменение валюты кредита;
  • Замена плавающей процентной ставки фиксированной, а также ее снижение;
  • Предоставление кредитором кратковременной отсрочки по выплатам;
  • Обмен суммы долга или его части на долю в собственности.

Необходимо обратить внимание на то, что реструктуризацию задолженности по кредиту нельзя назвать радикальным решением проблемы; напротив, это мера, предназначенная для наименее болезненного преодоления временных финансовых трудностей. Более того, банк имеет право потребовать документальное подтверждение, например, выписку из трудовой книжки в случае увольнения по сокращению штатов, справку о заработной плате, подтверждающую снижение ваших доходов, или же больничный лист в случае длительной нетрудоспособности и т.д. Как особый метод реструктуризации кредита можно рассматривать рефинансирование задолженности иным финансовым учреждением. На практике это представляет собой следующее: заёмщик заключает договор с другим финансовым учреждением, полученные средства идут на погашение изначального долга, а заемщик выплачивает долг на более выгодных для себя условиях.

Плюсы и минусы

С одной стороны, реструктуризация долга в банке является прекрасной возможностью уладить пошатнувшиеся в результате временных трудностей финансовые дела без начисления пени и штрафов за просроченные платежи по кредиту.

Перед тем, как реструктуризировать долг по кредиту клиент также должен помнить, что конечная сумма выплаты после данной операции может только возрасти, ведь некоторые банки включают сумму всех штрафов за просроченные платежи в сумму долга. Минусом также является и то, что не все банки идут на реструктуризацию займов, так как это им невыгодно. Реструктуризация принесет больше пользы, если вы оформите ее до образования большой задолженности, сразу же с наступлением трудностей.

Альтернативный выход из ситуации

Альтернативным методом реструктуризации кредитной задолженности некоторые эксперты считают подачу искового заявления в суд о разрыве договора. О решении вопроса через суд стоит задуматься в том случае, если ваши финансовые трудности носят длительный характер, а также, если банк неоднократно отказывал вам в проведении реструктуризации. В таком случае обращение в суд позволит вам избежать начисления штрафных санкций и увеличения суммы задолженности, так как сумма начисленных процентов фиксируется датой подачи искового заявления.

Суд также может снизить сумму начисленных штрафов, если истец докажет, что она явно завышена, или же предоставит документы, подтверждающие его тяжелое материальное положение. Как правило, суд идет навстречу заёмщикам. Суд определяет и сумму ежемесячных выплат по задолженности в размере, не превышающем половины месячного дохода.

В случае обращения в суд сумма ежемесячного платежа будет ниже, чем при реструктуризации, однако, такая мера надолго испортит вашу кредитную историю (до 15 лет).

Итак, мы разобрались с тем, как происходит реструктуризация долга по кредиту. Однако при выборе между реструктуризацией и обращением в суд нужно учитывать все экономические и юридические тонкости, поэтому вам может потребоваться консультация специалиста.

Видео о реструктуризации кредитов

11 июня 2016, 18:33
1254 0

Комментарии