Погашение кредита дифференцированными платежами

Помощь заемщику
Погашение кредита дифференцированными платежами: формула, пример расчета

Для расчета ежемесячной суммы погашения кредита, который получил название классического, используется формула расчета дифференцированного платежа. Для таких платежей характерна выплата тела взятого кредита равными частями. Начисление процентов в данном случае происходит на остаток задолженности. Иногда кредиты с такой схемой погашения называют коммерческими или «с начислением процентов на остаток».

В течение всего срока действия кредитного договора размер ежемесячного платежа уменьшается. Но размер погашения тела кредита одинаков, поскольку оно (погашение) равномерно распределено на весь срок кредита.

В результате самый крупный платеж по кредиту — первый. Когда уровень задолженности заемщика максимальный. Самый маленький платеж, разумеется, будет за последний месяц пользования ссудными средствами. Поэтому каждый заемщик должен понимать, что в первое время бюджет семьи будет нести ощутимые потери в силу возврата долга банку. Хотя примерно через год выплачивать кредит станет гораздо легче. Ведь остаток задолженности постепенно уменьшается, а, следовательно, уменьшаются и проценты, которые приходится платить банку.

Наиболее часто погашение кредита дифференцированными платежами встречается в ипотечных программах. Гораздо реже он используется в области потребительского кредитования. Поскольку суть такого погашения и механизм начисления процентов за пользование наиболее приемлемы для так называемых «длинных» (долгосрочных) кредитов.

Пример расчета

Для того чтобы произвести все необходимые расчеты, предположим, что был оформлен кредит на сумму 300 тыс. рублей. Срок кредита — 6 месяцев (июль-декабрь 2012 года), процентная ставка — 18%. Как уже было сказано, начисление процентов на остаток более характерно для долгосрочного кредитования. Просто расчет дифференцированных платежей по кредиту за 6 месяцев более прост для восприятия, чем аналогичный расчет на 10 лет (120 месяцев).

Сначала рассчитаем величину основного платежа (b):

b = S : N, где S — это размер нашего кредита, а N — его срок.

b = 300 000 : 6 = 50 000 руб.

Сумма начисленных процентов (p) рассчитывается следующим образом:

p = Sn x P x t : 366, где Sn — остаток задолженности, Р — ставка по кредиту (% годовых), t — количество дней в месяце, 366 — число дней в году (2012 г. — високосный).

  • p = 300 000 х 0,18 х 31 : 366 = 4573,77 руб.
  • p = 250 000 x 0,18 х 31 : 366 = 3811,48 руб.
  • p = 200 000 x 0,18 х 30 : 366 = 2950,82 руб.
  • p = 150 000 x 0,18 х 31 : 366 = 2286,89 руб.
  • p = 100 000 x 0,18 х 30 : 366 = 1475,41 руб.
  • p = 50 000 x 0,18 х 31 : 366 = 762,30 руб.

Зная эти данные, можно рассчитать ежемесячный платеж по кредиту (k):

k = b + p

Платеж за первый месяц будет составлять: 50 000 + 4573,77 = 54573,77 руб., за второй — 53811,48 руб., за третий — 52950,82 руб., за четвертый — 52286,89 руб., за пятый — 51475,41 руб. и за шестой — 50760,30 руб.

Просуммировав значения, мы получим 315858,67 руб. Это итоговый размер платежей по кредиту. Размер же переплаты составил — 15858,67 руб.

11 июня 2016, 18:33
1008 0

Комментарии