Что лучше: кредит или кредитная карта

Помощь заемщику
Что лучше кредит или кредитная карта

Благодаря данному материалу, Вы сможете навсегда решить для себя, что лучше: кредит или кредитная карта. Почему это важно? Потому что оба продукта являются наиболее востребованными среди населения. Мы рассмотрим их с точки зрения выгод и преимуществ для пользователя, не забыв об уточнении и некоторых недостатков.

Одинаково ли популярны

Изначально кредиты наличными были гораздо популярнее карт. Однако со временем люди постепенно привыкли к пластику, оценили удобство расчетов с его участием. И сегодня ситуация такова, что кредиткой (а то и сразу несколькими) владеет большая часть населения не только с высоким, но и средним уровнем дохода. Однако эксперты уверены, что пользование пластиком зависит не столько от уровня зарплаты, сколько от увеличения объемов потребления. Россияне обзавелись новой привычкой — привычкой к дефициту собственного бюджета.

Кстати, массовость кредитных карт вовсе не говорит о том, что они лучше кредита наличными.

Определимся с терминами

Прежде, чем идти дальше, давайте дадим определение каждому из описываемых продуктов.

Так, кредит наличными (потребительский) является банковской ссудой, которую можно тратить на любые цели. Чаще всего его выдают без предоставления заемщиком залога и привлечения поручителей. Данная разновидность кредита — идеальное решение для ситуаций, когда необходимо совершить крупную покупку.

Кредитная карта — финансовый инструмент, главное назначение которого — безналичная оплата услуг и товаров. В классическом понимании для снятия наличных средств кредитка не используется: у многих банков есть масса ограничений на этот счет, в том числе, комиссия за обналичивание денег через банкомат. Лимит, устанавливаемый на карточный счет — возобновляемый.

Сравниваем в формате "до момента оформления"

Известно, что кредит наличными или кредитная карта выбираются человеком еще до того, как он обращается в представительство банка. Главное влияние на выбор оказывают предпочтения и личные обстоятельства. Второй по значимости критерий выбора — Интернет. Именно здесь можно не только оценить существующие продукты, но и сразу оформить заявку на получение средств.

Банкиры утверждают, на данной стадии потенциальному заемщику интересны следующие моменты:

Величина процентной ставки

По пластику несколько выше: примерно на 3%-5%. Также не будем забывать о дополнительных комиссиях за снятие денег в банкоматах и ПВН. Зато пользование средствами в рамках льготного периода осуществляется под 0% при условии выполнения определенных требований банка-эмитента.

Условия погашения и срок кредитования

Максимальный срок, на который выдаются кредиты наличными — 5-ть лет. Карты выпускаются (эмитируются) на один-три года. Погашение в обоих случаях идентично — внесение ежемесячных платежей. Однако во втором случае часть средств опять поступает на карточный счет заемщика, и он имеет возможность снова прокредитоваться.

Перечень требований к клиенту

Еще несколько лет назад процедура получения кредитки была не в пример проще, чем сейчас. Например, достаточно было предъявить паспорт и второй документ (права или загранпаспорт). Кредиты же долгое время оформлялись только на основании справки 2-НДФЛ (или ее альтернативных форм — по форме банка/в свободной форме), заверенной копии трудовой книжки. Кроме того, пенсионеров и студентов банки не очень хотели видеть в числе своих заемщиков.

Сегодня же и потребительский кредит, и пластик с лимитом можно получить на основании минимума документов в течение пары часов. Правда, проценты при этом будут не самыми выгодными.

Максимальная сумма займа

Если Вас интересует крупная сумма, то считайте, что ответ на вопрос "что выгоднее: кредит или кредитная карта" Вы уже нашли. Потому что в рамках первого суммы дают более крупные, чем по второй. Хотя есть некоторые банки, которые готовы устанавливать на карточные счета лимиты до 2-3 миллионов. Но! Только благонадежным заемщикам, обслуживающимся у них и готовым предоставить в залог квартиру или иную недвижимость.

Сравнение в формате "начал пользоваться"

Здесь уже важны несколько иные моменты:

График платежей по продукту

Единственное, что является особенно важным для лица, получившего потребительский кредит наличными. Если по выбранной программе ставка разумна, то погашение не будет связано с трудностями.

В данном отношении кредитка выглядит более предпочтительно, ведь дату, а также размер очередного платежа можно регулировать самому. Кроме того, после полного погашения кредита о графике можно забыть до того момента, пока снова не воспользуетесь картой.

Расходы на обслуживание кредита

В случае с потребительским кредитом все расходы, как правило, включаются в ежемесячный платеж. Его размер, кстати, оглашается еще на стадии оформления банковским менеджером. По аннуитетной схеме погашения (в 99 случаях из 100) он не меняется на протяжении всего срока кредитования. Некоторые банки могут взимать с клиентов плату (та же комиссия) за обслуживание кредита и даже за внесение средств в кассу при погашении займа.

Обслуживание кредитки более дорогое. Его стоимостное выражение может изменяться в зависимости от интенсивности пользования картой и текущей задолженности. Размер минимально необходимого ежемесячного платежа зависит от фактически использованного лимита средств. Чем чаще Вы снимаете наличные со счета, тем больше переплата по кредиту. Примечательно, что пользоваться карточным кредитом можно бесплатно в течение 50-200 дней (зависит от банка). Полностью погасив задолженность до окончания льготного периода, банку проценты не платятся. Только не забудьте уточнить при получении пластика, распространяется ли льготный период на операции по снятию наличных.

Безопасность

Немаловажный критерий, поскольку мы говорим о деньгах. Кредит наличными более безопасен, чем карта. Однако, выполняя все рекомендации банка по этому вопросу, можно уберечься от мошенников.

Здесь же хотелось бы отметить один серьезный недостаток кредитных карт. Каждая из них — собственность банка. Он может в любой момент заблокировать все операции по ней или же не дать "добро" на выпуск нового пластика по окончании срока действия старого. И тогда долг по нему автоматически трансформируется в … потребительский кредит. К его погашению без возможности повторного использования кредитного лимита можно оказаться и неподготовленным.

Подводим итоги

Проведенный анализ показывает, что однозначного ответа на поставленный в начале статьи вопрос нет. Каждому из рассмотренных продуктов присущи как преимущества, так и некоторые недостатки. В любом случае, конечная удовлетворенность кредитом или картой зависит от двух главных факторов:

  • первый — уровень дохода и финансовая грамотность;
  • второй — ситуация на рынке.

Мы считаем, что кредитная карта и потребительский кредит наличными — это взаимодополняющие продукты, а не конкурирующие.

11 июня 2016, 18:33
781 0

Комментарии