Аннуитетная схема погашения кредита - формула для расчета

Помощь заемщику
Аннуитетная схема погашения кредита: расчет аннуитетных платежей

Процентная ставка по кредиту — это первое, на что обращает внимание потенциальный заемщик. Именно ее банки стремятся всеми силами донести до сознания граждан. Многие люди считают, что размер кредитного процента и размер суммы кредита — это все, что необходимо знать. Но это далеко не так. Еще на стадии консультирования нужно четко разобраться, что представляет из себя аннуитетная схема погашения кредита. В виду того, что многие банковские учреждения предлагают именно такой вариант возврата денег, заемщик должен разобраться во всех тонкостях этой схемы.

Суть аннуитета

Для погашения взятого кредита заемщик ежемесячно уплачивает банку сумму, которая состоит из суммы кредита и процентов. Одна часть (сумма кредита) идет на погашение основного долга, а вторая (проценты за пользование средствами) уходит в доход банка. Аннуитетные платежи, на первый взгляд, более просты, чем дифференцированные: каждый месяц клиент платит банку одну и ту же сумму денежных средств. При аннуитетной схеме проценты ежемесячно пересчитываются на остаток. Происходит постепенное снижение их величины. Но платеж по кредиту не уменьшается, потому что увеличивается доля основного долга. Проще говоря, в первые месяцы идет уплата процентов за пользование кредитом. То есть, банк получает свой доход наперед.

Для расчета таких платежей используется несколько далеко непростых формул. Грамотный расчет аннуитетных платежей по кредиту будет приведен ниже.

Посчитаем на примере

Допустим, что гражданин Н. оформляет кредит на сумму 500 тыс. рублей на три года под 22% годовых. Сначала нужно рассчитать процентную ставку по кредиту в месяц (P). Для этого нужно годовую процентную ставку поделить на количество месяцев в году (не забыв разделить результат на 100, так как рассчитывается процент):

P = 22 : 12 : 100 = 0,018.

Далее необходимо рассчитать коэффициент аннуитета (A):

A = P x (1+P)N : ((1+P)N-1), где Р — ставка процента в месяц (в сотых долях), N — число периодов погашения (количество месяцев в сроке кредитования).

А = 0,018 х (1 + 0,018)36 : ((1+0,018)36 – 1) = 0,038

Далее нам понадобится формула расчета аннуитетного платежа:

Sa = K x A, где К — сумма кредита, А — коэффициент аннуитета.
Sa = 500 000 x 0,038 = 19 000 руб.

Таким образом, гражданин Н. будет вынужден ежемесячно гасить 19 000 руб.

Преимущества аннуитета

Существует мнение, что аннуитет совершенно невыгоден заемщику. А между тем такая схема погашения обладает рядом достоинств:

  • возможность оформить кредит даже при низком уровне дохода;
  • невысокий размер ежемесячного платежа не слишком отражается на семейном бюджете;
  • дороговизна полученного кредита со временем ощущается все меньше в силу инфляционных процессов в экономике страны.

Таким образом, в определенных ситуациях аннуитет гораздо выгоднее дифференцированного погашения. Особенно если речь идет об ипотеке. Ведь этот вид кредитования связан с длительным сроком предоставления кредитов и внушительными размерами этих средств.

11 июня 2016, 18:33
2916 0

Комментарии